炒房客在抛售!央行报告里的“富豪”还能扛多久?

作者: 包希仁 来源: 经观财经眼 2020-04-25 23:44

文/包希仁

经观财经眼专栏作者

城里人富得流油,我们穷得叮当响!

听说了吗,中国城镇家庭户均总资产317.9万元。

所以农村同胞赶紧到城市落户去,落完就成“百万富翁”了。这是央行说的,“如假不包换”!

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为啥这么说呢?因为太多吃瓜群众和我一样,看到这300多万的身家都有点莫名其妙的“小激动”。于是,我赶紧打开所有支付宝和银行卡,顿时又被惊醒了,下月待还款近5位数。

虽然我已经习惯了被各种财富数据平均,但这回我觉得央行低估了我,因为我是江苏人。

江苏城镇家庭户均总资产达506.9万,高居各省第一(不包括直辖市),相当于每个家庭中了一次双色球一等奖。

那这个数据到底靠不靠谱呢?经过我精心计算后,真的很靠谱。

据央行调查结果显示,中国家庭实物资产(房子、车子之类的)占总资产约80%,金融资产(现金、股票、理财产品之类的)只有20%左右。而这80%的实物资产中,房产又占到74%,相当于每家都有一套价值188万的房产。

但对于江苏家庭来说,相当于每家有两套价值152万的房子。如果按照江苏13个城市房价均值计算的话,相当于每户有三套房了,与央行说的差不多。

央行数据显示,我国城镇居民家庭住房拥有率为96%,有一套住房家庭占比为58.4%,有两套住房占比为31.0%,有三套及以上住房占比为10.5%,户均拥有住房1.5套。

而江苏作为中国最发达的省份,相比于全国水平,每户有三套房也就不足为奇了。

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正如某经济学家(好像是郎教授)所说,在中国,固定资产等于负债。因此,家庭资产再多,本质上都是债务堆积的结果。

央行在调查报告上也说了,中国城镇家庭有56.5%是有负债的,且家庭负债结构相对单一,负债来源以银行贷款为主,房贷是家庭负债的主要构成,占家庭总负债的75.9%。

换句话说,中国家庭财富一部分是靠房价涨来的,另一部分是靠房贷借来的。这也很符合中国富豪的诞生方式,即财富都是融出来的,不是赚出来的。

那么问题来了,借的钱总是要还的,每户上百万的债务,真的安全吗?

众所周知,大部分家庭最大的支出之一就是买房,而买房首付一般只需3成,剩余7成可按揭贷款,贷款期限多为20年或30年,以后每年按期还款就行。

按理说,只要家庭收入稳定,消费支出合理,那这些债务自然也没啥风险。要知道,在2007年美国次贷危机之前,住房按揭贷款被称为世界上最安全的债务,几乎各大银行都对其趋之若鹜。

然而,次贷危机爆发后,住房贷款大幅违约,直接逼垮美国多家银行。那住房贷款为何会违约呢?

主要有两点:一是房价涨不动了,很多投资客在抛售房产,加速房价下跌,当房价跌破首付款时,相当于投资客本金全亏了,于是乎,故意违约就开始大幅出现了。

二是经济不景气,导致失业率上升,很多人不是被降薪就是被裁员。随着收入的大幅减少,房贷偿还压力自然也就增大了,当实在负担不起时,只好违约不还了。

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虽然美国次贷危机已过去十几年了,但其爆发的经济逻辑一直存在。

由于今年受疫情影响,全球化的经济萧条已不可避免。中国经济虽然韧性很足,但依然会大概率出现下滑,由此产生的就业压力也就理所当然了。

事实上,我身边有些高收入人群,今年已经出现房贷断供现象。他们曾经动辄月入数万,买核心地段房子,都不带眨眼的,每月一两万的按揭根本不在乎。

可他们做梦都没想到,自己也有被降薪裁员的时候。被降薪还好点,毕竟还有收入,勒紧裤带日子也能过得去。但那些被裁员且没啥补偿的人,或许连勒裤带的机会都没有。

很多人或许还不清楚今年就业压力到底多大,不要紧,等过几个月银行房贷违约潮出现后,你就都明白了。

其实,收入减少对于很多刚需家庭来说,就是“泰山压顶”,无处可逃。而对于多套房家庭而言,收入减少后,无非就是卖掉一两套房的事。

这时候就会出现次贷危机前的情况,二手房挂网量会出现爆炸性增长,那些还贷压力大的家庭,必然会选择低于市场价抛售,以此来躲避“有价无市”的尴尬。

有人说,很多城市都在限售,少则三年多则十年,根本没法卖啊。

说对了,这才是比房价下跌更恐怖的事情,想卖不让卖,贷款又还不上,只能等着银行拍卖了。一旦被拍卖,那房价可就不是市场价了,而是“地板价”。

当然了,市场也有很多绕开限售的套路,至于怎么绕开的,大家可以留言私聊,这里就不透露了。

所以,下半年二手房抛售潮是不可避免的!

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这样看来,很多家庭在央行调查报告发布后,就可能基本告别百万富翁了,个别家庭甚至连当“百万负翁”机会都没了。

由此可见,央行这时候发这份报告,似乎是在给大家提个醒啊!

首先是告诉大家,中国城镇家庭户均拥有住房1.5套,基本都不缺房,现在缺房的只有农村人了。但疫情之后,农村人的收入也会受到影响,暂时不会跑城里“为国接盘”了。

其次是提醒大家,中国城镇家庭都是百万富翁,但大多数是借出来富翁,没有多少财富创造力。一旦出现经济萧条或就业压力,基本都会回到“解放前”。

最后是警示大家,靠房地产发财是没有希望的,努力工作赚钱才是王道。那些靠加杠杆投资房产的,必然会为高杠杆所产生的债务压力埋单。

文末了,我想对大家说一句,没有投资是无风险的,不要用过去思维来看待当下世界。说白了,不是脚踏实地赚来的百万富翁是难以长久的,“买房安家、投资理财”都要量力而行。

最后再说一句,你的收入是随行就市(可涨可跌),不是国家托市。


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