中产之痛！3万买的家庭保险，里面都是坑

最近几年，保险这个行业就像一个精力旺盛但憋了很久的年轻人，终于在某个时间突然爆发，释放出惊人的能量。

我们先来看几个数据。来自中国银保监会发布的2018年保险业保费数据显示，2018年，人身险公司原保险保费收入规模达到了26260.87亿元。而中国互联网保险自2012年以来更是经历了跨越式发展，互联网保单数量5年间增长18倍。

这些冷冰冰的数据，如果你还没有太大的感受。那不妨看看你的身边，加入Y邦的人，是不是一下多了起来？你的同事们尤其是那些宝妈同事们，看看哪个没有买过保险？

究竟都谁在买保险？毫无疑问，那些分布在广大一二线城市的职场白领，他们多金，他们也焦虑。他们在过了用身体换金钱的时期之后，他们又开始为自己的明天买单。

他们正在成为购买保险的主力大军。他们一掷千金，舍得下血本，然而看似给生活加了一道保险，实际上却暗藏着巨大风险。

（一）

有一个朋友，他和老婆两个人年收入在25万左右。在他家孩子2岁多的时候，开始给家庭配置保险。算上大人和孩子每年要支出3万多的保费，看完这个方案，我特别想跟大家聊一个话题——花多少钱买保险才合适？

保费占了总收入的八分之一左右，是不是看起来也还好？

然而，朋友一家是租房住，每年房租将近4万，孩子在上幼儿园，再去掉日常开支，一年实际的存款也就15万左右。

这样算下来，3万的保费，已经占据了家庭收入的五分之一。压力还是蛮大的。

那么，对于一个家庭来说，保险的保费支出应该是多少呢？

其实，这个问题并没有固定的答案，

在保险圈子里，流传这一个“双十原则”。所谓双十，一个是指保费占个人收入的10%，另一个是保额是自己收入的10倍。

这个双十的最大问题，未免有些教条化，因为每个家庭的实际情况都是不同的，没办法一概而论。

但是，放在一个广度层面来讲，家庭年收入10%这个比例，又是具有一定的参考价值。

按照这个标准来参照，朋友家庭的保费，已经占据了家庭总收入的五分之一。如此过高的保费，实际上已经影响了家庭的正常生活。

（二）

然而，朋友的问题不止于前面说的。

首先，朋友给孩子配置的保险是满期可以返还保费的。等到孩子上大学后，就可以分批返还，还能够享受分红收益。

相信大家平时没少接触这种“出险赔钱，没事返钱”的保险产品，觉得这种产品不仅能提供保障，还能在到期后退还保费，真的是一箭双雕啊。

真的好吗？too young!

返还型的保险费用一般都比较贵，先比较器其他保险产品，自己得多掏很多的钱。

更为要命的是，这类产品并不是任何情况下都能返还，只有在不出险的情况下才可以返还。

这里要注意哦。不——出——险，才可以返还。

就算能够得到返还，考虑到未来几十年间的通货膨胀，其实收益也被通胀所抵消了。

朋友除了给孩子买之外，还给自己和老婆配置的重疾险是终身寿险附加重疾险的形态，由于包含了寿险，费用自然比单买重疾险贵不少。

这又是一个大坑啊！！！

对于一个家庭的经济支柱来说，完全可以配置不含身故责任的重疾险产品，这样会节省不少保费。

当然，如果觉得缺少身故保障，可以单独配置一款定期寿险。费用也能降低很低呢。

谁和钱过不去呢？是不是？

（三）

最后，我们来说说，一个家庭的保费预算究竟该如何分配？

对于很多有娃一族的80后、90后来说，在买保险的时候，总是想把更多的保费预算倾斜到孩子。

在给孩子花了不少保费之后，剩下的预算，再留给自己凑活用。

真的是可怜天下父母心。

事实上，这样的做法是不对的。一个合理的保险配置顺序，一定是秉持“先大人，后小孩”的原则。

可能有人说，这么做也太自私了啊，我就是要给孩子最好的。为什么要先大人啊？

这个道理很简单呐，

孩子出了问题，至少还有大人可以照料。可是，大人作为一个家庭的经济支柱，一旦出了问题，保险又没有配好，整个家庭都可能会出现生存危机。

所以，这里千叮咛万叮嘱大家，保费分配一定要遵循“先大人后孩子”的原则，切勿本末倒置。